실손보험 중복 가입, 개정내용, 보상, 보장 총정리(2023년 최신적용)

실손의료보험 중복 가입, 개정내용, 보상, 보장 총정리(2023년 최신적용)

이번 포스팅에은 실손의료보험 중복 가입부터 개정내용, 보상/보장에 대해 말씀 드리려고 합니다.

2023년부터 실손의료보험에 대해 관련한 내용이 변경이 되는 부분이 있기 때문에 먼저 말씀 드리고 중복가입 및 보상,보장에 대해 말씀 드리도록 하겠습니다.

실손보험은 무조건 많이 가입하면 좋다고 생각하시는 분들께서는 꼭 내용 확인하시어 본인의 지출을 아끼는

목차
1. 2023년 실손의료보험 개정내용
   1.1 개인 및 단체 실손보험 중복가입자의 단체실손보험 중지신청 가능
   1.2 중지된 개인실손보험 재개 시 상품선택권 제고
   1.3 실손보험 중지제도에 대한 소비자 안내 강화
2. 실손의료보험 중복 가입 가능유무
3. 실손의료보험 중복 보상 및 보장
4. 개인실손보험과 단체실손보험 해지
   4.1 실손보험 납부주체
   4.2 실손보험 납부기간
   4.3 실손보험 보장 혜택

1. 2023년 실손의료보험 개정내용

2023년부터 적용되는 실손의료보험 개정내용은 크게 3가지로, 중복가입 및 보상/보장을 확인하시기 전에 꼭 숙지하셔야 이해가 쉽습니다.

   1.1 개인 및 단체 실손보험 중복가입자의 단체실손보험 중지신청 가능

1. 기존 : 본인이 가입한 개인실손보험만 중지 신청 가능
2. 변경
   • 개인실손보험 뿐만 아니라 단체실손보험 중지 신청도 가능
   • 단체실손보험 중지시 납입보험료는 소비자에게 환급

앞으로 보험계약자(법인 등)가 가입한 단체실손보험의 피보험자(종업원 등)도 단체실손보험 중지신청이 가능해지며, 납부 대상 보험료도 환급받을 수 있습니다.

1. 신청대상자
   • 개인‧단체실손보험에 중복가입하거나 다수의 단체실손보험에 중복가입한 피보험자(종업원의 가족으로서 단체실손보험의 피보험자로 가입되는 경우 등)
2. 신청내용
   • 원하는 단체실손보험을 중지신청할 수 있으며, 중지일 이후 잔여기간에 대한 보험료는 종업원에게 직접 환급 가능(’23.1월 이후 보험회사와 보험계약자간에 특약이 체결된 경우 가능)

   1.2 중지된 개인실손보험 재개 시 상품선택권 제고

기존에 실시되던 개인실손보험 중지 제도의 경우, 중지 후 재개시 ‘재개시점에 판매중인 상품’뿐 아니라‘개인실손보험 중지 당시 본인이 가입한 상품’도 선택가능하도록 하여 가입자 편의성을 높였습니다.

1. 기존 : 재개 시점에 판매 중인 상품으로만 재개 가능
2. 변경 : 판매 중인 상품 외에 중지시 가입한 상품으로도 재개 가능

   1.3 실손보험 중지제도에 대한 소비자 안내 강화

그간 보험회사는 단체실손보험 계약체결 시 보험계약자(법인 등)를 통해 중복가입 여부 확인 결과* 실손보험 중지제도·신청방법 등을 안내해 왔습니다.

다만, 보험금 지급대상인 피보험자에 대해서는 중복가입 해소제도와관련하여 충분한 안내가 이루어지지 않고 있다는 지적이 있었습니다.

이에,‘23.1월부터는 보험회사가 보험금 지급 시, 피보험자(종업원 등)에게도 실손보험 중지제도 관련 사항을 직접 안내하는 것으로 변경 되었습니다.

1. 기존 : 보험회사가 단체실손 보험계약자(법인 등)를 통해서만 중지제도를 안내하여 피보험자(종업원 등)가 관련 제도를 모르는 경우 다수
2. 변경 : 보험회사가 피보험자에게 중지제도 직접 안내(보험금 지급시 등)

2. 실손의료보험 중복 가입 가능유무

실손보험은 중복가입자를 포함하면 약 4천만명 이상이 가입할 정도로 실손보험을 가입하지 않으면 손해라고 할 정도로 가입자가 많습니다.

결론적으로는 실손의료보험의 중복 가입은 가능합니다.

• 실손보험 중복가입 현황(‘22.9월말 기준) : 약 150만명
  • 단체실손보험 관련 중복가입자(단체·개인 또는 단체·단체) : 약 144만명(96%)
  • 개인실손보험만 중복가입자 : 약 6만명(4%)

구분		단체실손보험 (피보험자 : 469만명)	개인실손보험 (피보험자 : 3,746만명)
목적 및 대상	가입목적	종업원의 복지	피보험자 본인의 병원비 마련
	계약자	법인 또는 고용주	개인
	피보험자	보험계약자의 종업원·그 가족	피보험자 본인(혹은 가족)
보장 범위	보장내용	표준약관 + 선택적 추가보장 (임신, 출산비용 등)	표준약관과 동일 (1·2·3·4세대 구분)
	보장한도	1천만원, 3천만원, 5천만원 등	5천만원
	보험기간	1년만기/재가입	1·3·5년만기/100세까지 자동갱신

하지만 '중복가입 현황'을 조사를 하는 것으로 느끼셨을지 모르겠지만 실손보험 중복 가입이 실질적으로 도움이 되지 않습니다.

3. 실손의료보험 중복 보상 및 보장

결론적으로 실손보험 중복가입을 하신다고 중복으로 보상이나 보장을 받으실 수 없습니다.

실손의료보험은 소비자가 실제로 부담한 의료비를 보장하는 보험상품으로서 수개의 실손보험에 중복가입했더라도 치료비를 초과하여 이중으로 보상받을 수 없습니다.

여러 상품에 가입하더라도 본인이 실제로 부담한 의료비를 한도로 보상 합니다.

실제 치료비에 대해 가입한 보험회사들이 나누어 보상하게 되며 이를 ‘비례보상’이라고 합니다.

집에 자동차가 여러대라고 한번에 전부 운전을 할 수 없는 것처럼 결국 내가 부담한 의료비에 따라 중복으로 가입된 보험사가 나눠서 지급하게 됩니다.

앞서 2023년 개정되는 보험제도에서 말씀 드린 것처럼 금융당국은 소비자가 이러한 단체 또는 개인실손보험 중복가입에 따른 보험료 이중 부담을 경감할 수 있도록 중복된 보험을 중지신청이 가능하게 개편을 한 것입니다.

손해보험		생명보험
회사명	고객센터 전화번호	회사명	고객센터 전화번호
메리츠화재	1566-7711	한화생명	1588-6363
한화손해	1566-8000	삼성생명	1588-3114
롯데손해	1588-3344	교보생명	1588-1001
MG손해	1588-5959	흥국생명	1588-2288
흥국화재	1688-1688	NH농협생명	1544-4000
삼성화재	1588-5114	신한라이프	1588-5580
현대해상	1588-5656	DGB생명	1588-4770
KB손해	1544-0114	ABL생명	1588-6500
DB손해	1588-0100	KDB생명	1588-4040
AXA손해	1566-1566	동양생명	1577-1004
AIG손해	1544-2792	KB생명	1588-9922
농협손해	1644-9000	미래에셋생명	1588-0220
ACE손해	1566-5800	푸본현대생명	1577-3311
		라이나생명	1588-0058
		DB생명	1588-3131
		AIA생명	1588-9898

개인 및 단체실손보험 중지신청 관련 문의는 아래에서 말씀 드린 내용을 검토하신 후 보험사의 연락처를 참고하시어 요청을 하시면 될 것 같습니다.

4. 개인실손보험과 단체실손보험 해지

앞서 말씀 드린 것처럼 실손보험이 중복 가입에 따라 중복으로 보상을 받을 수 없기 때문에 1개를 제외하고서는 해지를 하셔야 합니다.

다만 어떤 실손보험을 해지해야할지 고민이 많으실 분들이 있으실 것 같습니다.

어떤 보험을 해지해야할지는 아래의 항목들을 종합적으로 판단하여 결정하시면 됩니다.

   4.1 실손보험 납부주체

• 개인실손보험은 당연히 개인이 부담하지만 단체실손보험이기에 본인이 직접 납부하지 않을 수 있기에 당연히 다른 주체(회사 등)가 납부해준다면 당연히 개인실손보험을 해지하는 것이 좋습니다.

   4.2 실손보험 납부기간

• 앞서 말씀 드린 것처럼 회사가 납부해주면 당연히 내 돈을 쓰지 않게 개인 실손보험을 해지하는게 좋습니다.
• 하지만 단체실손보험은 특정 소속일 때 납부를 해주기 때문에 언제까지 회사를 다녀서 납부를 받을 수 있을지 고민해보셔야 합니다.
• 만약 당장 3-5년 뒤 회사를 그만둬 단체실손보험 납부를 회사에서 해주지 않는다면 해당기간은 중복으로 가입을 하고 퇴사 이후에는 개인 실손보험으로 혜택을 받는 것이 좋습니다.
• 3-5년 뒤에 다시 개인실손보험을 가입하면 안되냐고 생각하시는 분들도 있겠지만 실손보험은 보험사에게 돈이 별로 안되기 때문에 결국에는 나중에 가입할수록 보험료도 비싸고 혜택도 크지 않습니다.

   4.3 실손보험 보장 혜택

• 실손보험이 어떤 것이 보상을 더 많이 해주느냐를 고려해보셔야 합니다.
• 기본적으로 실손보험은 나중에 가입할 수록 앞서 말씀 드린것처럼 비용이나 보상 측면에서 전혀 좋지 않습니다.

지금까지 2023년 실손의료보험 개정내용부터 중복 가입 유무 , 보상/보장에 대해 설명 드렸습니다.

실손보험은 중복 자체가 의미가 없기 때문에 본인의 중복가입유무를 확인하시어 꼭 해지하시길 바랍니다.

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