이번 포스팅에는 원리금 균등상환, 원금균등상환에 대한 개념, 계산법과 각각의 장단점 및 추천 상환방식에 대해 말씀드리도록 하겠습니다.
최근에 생애최초 주택구입 대출자 LTV 80%까지 완화되면서 많은 분들이 대출을 고려하고 있으실 것입니다.
대출은 받으신다면 당연히 정하진 기간이 지나면 원금과 이자를 모두 갚으셔야 합니다.
원금 및 이자를 갚는 방법은 매우 다양하게 있기 때문에 대출 처음 받으실 때 본인의 상황에 맞게 상환방법을 고려해야 합니다.
목차
1. 원리금균등상환 개념 및 계산방법
1.1 원리금균등상환 개념, 장단점
1.2 원리금균등상환 계산방법(계산기)
2. 원금균등상환 개념 및 계산방법
2.1 원금균등상환 개념, 장단점
2.2 원금균등상환 계산방법(계산기)
3. 원리금균등상환 및 원금균등상환 차이점, 추천 상환방식
3.1 원리금균등상환 및 원금균등상환 차이점
3.1.1 총 원리금(대출이자) 비교
3.1.2 월별 원리금 비교
3.2 원리금균등상환 및 원금균등상환 추천 상환방식
3.2.1 동일한 원리금 납입
3.2.2 DSR 40% 규제
1. 원리금균등상환 개념 및 계산방법
1.1 원리금균등상환 개념, 장단점
'원리금'은 원금과 이자의 합성어로 원리금 균등상환은 원리금(원금과 이자)을 대출기간 동안 매달 같은 금액으로 나누어 갚아가는 방식입니다.
원리금균등상환의 이자는 변동이자율이 아닌 고정이자율이 많습니다.
대출 초기에는 원금이 많이 남아있기 때문에 이자를 많이 지급해야 하며, 시간이 지날수록 대출원금이 줄어들게 되므로 이자도 점차 줄어들게 됩니다.
일반적으로 주택을 매매할 때 20,30,40년 장기 저리로 대출받는 경우 대부분이 원리금균등상환 방식을 선택하십니다.
고정금리와 변동금리를 선택할 수 있는데, 고정금리가 평균 0.5%정도 이자율이 높습니다.
금리를 예측하는게 가장 어렵고 어리석은 일이지만 본인의 수입 및 지출에 따라 선택하시는 게 좋으나 고정금리가 금리가 약간 높긴 하지만 매달 빠져나가는 금액이 일정하기 때문에 선호하는 편입니다.
1.2 원리금균등상환 계산방법(계산기)
네이버에서 '원리금균등상환 계산기'라고 검색하면 간단하게 바로 계산이 가능합니다.
대출금액, 대출기간, 연이자율 3가지만 입력하시면 간단하게 매달 납부해야 하는 원리금을 확인하실 수 있습니다.
예시로 대출금액 3억원, 대출기간 30년, 연이자율 4%로 계산해 보겠습니다.
계산하면 월 1,432,246원을 납부해야 하는 것을 확인하실 수 있습니다.
원리금 균등상환 방식기 때문에 30년 동안 원리금(원금+이자)을 1,432,246원 동일하게 계속 납부하면 됩니다.
계산된 결과값 하단에 '월별 더보기'를 선택하시면 실제 회차별로 월 상환금을 확인하실 수 있으며, 원리금 균등상환방식이기 때문에 동일한 것을 다시 한번 확인하실 수 있습니다.
2. 원금균등상환 개념 및 계산방법
2.1 원금균등상환 개념, 장단점
원금균등상환은 대출원금을 대출기간으로 나눈 금액에 월별 남은 원금의 이자금액을 합산하여 납부하는 방식입니다.
매달 원금은 동일한 금액을 갚아가는 것으로 대출 초반에는 원금이 많이 남아있기 때문에 이자가 적고 시간이 지남에 따라 원금이 줄어들기 때문에 그만큼 이자가 줄어듭니다.
원리금 균등상환 방식은 원리금(원금과 이자)이 동일하기 때문에 만기까지 동일한 금액이 매달 빠져나가지만 원금균등상환 방식은 동일한 원금과 매달 남은 원금의 이자를 합산하여 빠져나가기 때문에 초반에는 원리금이 많다가 나중에는 줄어들게 됩니다.
2.2 원금균등상환 계산방법(계산기)
동일하게 네이버에서 '원금균등상환 계산기'라고 검색하신 후 대출금액, 대출기간, 연이자율 3가지만 입력하시면 월 납입금액을 확인하실 수 있습니다.
원리금균등산환과 동일하게 대출금액 3억 원, 대출기간 30년, 연이자율 4%로 계산해 보겠습니다.
원금균등상환 방식은 1회차 원리금 납입금액이 1,833,333원입니다.
앞서 말씀 드린 것처럼 원금균등상환 방식은 원금을 동일하게 유지하고 남은 원금의 이자를 합산해서 납부하는 대출제도이기 때문에 시간이 지날수록 납부해야 하는 이자금액이 줄어들게 됩니다.
실제 1회차에는 18,33,333원을 납입해야 하지만 16회 차에는 1,791,667원을 납부하시면 됩니다.
원리금 균등상환과 원금균등상환을 따로따로 말씀드려서 2가지가 아직 명확하게 이해되지 않으실 수도 있기 때문에 비교하면서 다시 한번 말씀드리도록 하겠습니다.
3. 원리금균등상환 및 원금균등상환 차이점, 추천 상환방식
3.1 원리금균등상환 및 원금균등상환 차이점
앞에서 원리금균등상환과 원금균등상환에 대해 자세히 설명드려서 대부분 이해하셨겠지만 다시 한번 비교하여 말씀드리도록 하겠습니다.
예시로 대출금액은 5,000만원, 대출기간 5년, 이자 10%로 가정하여 금액적으로 비교해 드리겠습니다.
3.1.1 총 원리금(대출이자) 비교
- 원금균등 대출상환 총 대출이자(왼쪽) : 12,708,333원
- 원리금균등 대출상환 총 대출이자(오른쪽) : 13,741,134원
총 대출이자는 원리금 대출상환 방식이 원금 대출상환 방식보다 더 높은 것을 알 수 있습니다.
3.1.2 월별 원리금 비교
- 원금군등대출상환 월별 대출이자(왼쪽) : 1,250,000원 (금액이 조금씩 감소함)
- 원리금 균등 대출상환 월별 대출이자(오른쪽) : 1,062,352 (금액 동일)
원금균등상환방식이 초반에는 대출 납입금액이 크지만 나중에는 줄어들고, 원리금 균등상환방식은 동일한 대출금액을 납입하게 됩니다.
결론적으로 2가지 대출방식을 정리하면 아래와 같습니다.
- 총 이자는 원리금 균등 상황이 더 많음
- 초기 원리금은 원금 균등상환이 더 많음
- 원리/원리금 상환방식마다 장단점이 존재하기 때문에 본인의 수입 등을 고려하여 선택하는 것이 좋음
3.2 원리금균등상환 및 원금균등상환 추천 상환방식
앞서 말씀 드린 것처럼 본인의 수입, 지출의 상황이 모두 상이하기 때문에 정답은 없지만 제 개인적으로는 원리금 균등상환방식을 추천드립니다.
3.2.1 동일한 원리금 납입
원리금 균등상환은 매달 동일한 금액이 빠져나가기 때문에 전반적인 재정적인 계획을 수립하는데 유리합니다.
3.2.2 DSR 40% 규제
최근에 LTV 80% 규제 완화가 되었지만 결론적으로 DSR 규제는 40% 그대로이기 때문에 최대한 DSR이 낮은 대출방식을 선택해야 합니다.
결론적으로 원리금균등상환 방식이 DSR 규제에 측면에 유리합니다.
예시로 소득 1억 원, 대출금액 5억 원, 상환기간 360개월, 이자율 4%로 가정할 때 2가지 대출방식에 따라 DSR 결과는 상이합니다.
- 원금균등분할상환 DSR : 36.36%
- 원리금 균등분할상환 DSR : 28.64%
원금균등분할 상환방식이 초반에 납입해야 하는 이자금액이 높기 때문에 상대적으로 DSR이 높습니다.
지금까지 원리금 균등상환, 원금균등상환에 대한 개념, 계산법과 각각의 장단점 및 추천 상환방식에 대해 설명드렸습니다.
최근에 기준금리가 인상됨에 따라 부동산 시장이 변화가 있는데, 각 대출제도를 잘 확인하시어 본인에게 잘 맞는 방식으로 선정하여 부동산 구매하시길 바랍니다.
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