이번 포스팅에는 TDF펀드란 무엇이고, TDF펀드 적합한 투자자, TDF펀드 선택하는 방법에 대해 말씀드리도록 하겠습니다.
TDF펀드는 많은분들이 어떤 상품인지 자체인지 모르시는 분들이 많은 것 같습니다.
TDF펀드는 연금 계획을 수립하는데 좋은 상품이기 때문에 전반적인 내용을 알아가시는 시간이 되면 좋겠습니다.
목차
1. TDF펀드란?
2. TDF펀드 특징
3. TDF펀드가 적합한 투자자
4. TDF펀드 선택하기
1. TDF펀드란?
TDF란 Target Date Fund의 약자로서 투자자의 은퇴 시점을 목표 시점으로 설정하여 생애주기에 따라 펀드가 포트폴리오를 알아서 조정하는 자산배분 펀드이다.
TDF펀드는 연금을 목적으로 거래하는 계좌에서만 구매가 가능한 특별한 상품입니다.
TDF펀드는 앞서 말씀 드린 것처럼 개인의 은퇴시점을 정하고 생애주기에 맞춰 은퇴자금을 운용하는 상품으로 퇴직연금과 개인연금 가입자가 자산을 운용하는데 적합한 상품입니다.
장기적으로 운용되며 나이에 따라 포트폴리오가 변하며, 퇴직연금 및 개인연금에서 가입할 수 있기 때문에 '생애 주기 펀드' 또는 '라이프 사이클 펀드'라고도 부릅니다.
TDF는 긴 기간동안 연금 자산을 맡아 운용한다는 점에서 초장기 금융상품이라고 할 수 있습니다.
장기적인 목표를 정하고, 시간 흐름에 따라 투자방법을 변화시키는 것이 핵심입니다.
TDF는 대부분 최소 10년에서 길면 30,40년까지 장기간 운용해야 하는 연금이기 때문에 다양한 국가의 자산에 분산 투자해서 안정적인 수익을 창출해야 합니다.
2. TDF 특징
TDF는 앞서 말씀 드린 부분을 포함하여 다양한 특징을 가지고 있습니다.
우선 만기가 정해져 있습니다.
여기서 사용한 만기는 평소의 만기와는 조금 다른 개념으로 사용되지만 이해하기 쉽게 차용해서 사용하겠습니다.
각자 모아놓은 자산 등에 따라 각각 생각하는 은퇴시기가 있습니다.
파이어족이라 50대 이전에 은퇴를 계획하고 계신 분들도 있겠지만 대부분이 아시는 것처럼 연금계좌는 55세부터 수령이 가능하기 때문에 55세 이후로 연금수령을 하는 것을 고려해야 합니다.
TDF펀드는 이러한 은퇴시점을 맞춰서 나이가 먹음에 따라 자산이 리벨런싱이 됩니다.
나이가 어리다면 긴 시간을 가지고 투자를 할 수 있기 때문에 상대적으로 손실을 회복할 기회가 많기 때문에 주식형에 투자하는 것이 좋습니다.
하지만 50대 이상 은퇴시점에 다가오는 시기에는 몇십년동안 모아 온 원금을 잃지 않는 것이 훨씬 중요합니다.
따라서 나이가 어릴수록 높은 투자수익을 기대할 수 있는 상품에 비중읖 높이고 나이가 들수록 보수적으로 투자하는 것이 TDF펀드의 핵심입니다.
단순한 예로 아래와 같이 나이가 먹고, 은퇴시점이 가까워짐에 따라 비중이 달라지는 것입니다.
- 20대 -> 주식:채권=9:1
- 30대 -> 주식:채권=7:3
- 40대 -> 주식:채권=5:5
- 50대 -> 주식:채권=3:2
뒤에서도 자세히 말씀 드리겠지만 본인이 공격적인 투자자인지 보수적인 투자자인지에 따라 상품 선택이 중요합니다.
3. TDF펀드가 적합한 투자자
지속적으로 말씀 드리지만 TDF펀드는 투자자의 생애주기에 맞춰 펀드 내 자산 비중을 자동으로 조정해주는 상품으로 연금자산 특화 상품입니다.
그런 점에도 해당 상품을 가입해야 할지 고민을 하시는 분들이 많을 것 같습니다.
본인이 TDF펀드 상품 가입에 적합하지 아래의 표를 한번 따라 가보시길 추천드립니다.
해당 테스트를 통해 본인이 TDF에 적합한지 판단을 먼저 해보시고, 적합하다면 다양한 TDF 상품중에 고민을 하시면 될 것 같습니다.
4. TDF펀드 선택하기
TDF펀드를 가입하려고 하는데 어떤 TDF펀드를 가입해야 할지 고민이 되실 것입니다.
TDF펀드 상품은 아래의 고려사항을 확인하시어 선택하시면 합리적인 TDF펀드를 선택하시는데 도움이 될 것입니다.
4.1 은퇴시점(Target Date) 정하기
TDF펀드 상품에는 명칭 뒤에 '빈티지'라는 4자리 숫자가 붙어있습니다.
예를 들어 2035년에 은퇴를 계획하고 계시면 'TDF2035'라고 나타나게 됩니다.
그래서 만약 본인이 1980년 생이라고 한다면 빈티지는 출생연도와 예상 은퇴연령을 더하시면 됩니다.
1980년생인데 50세에 은퇴를 원한다면 1980+50으로 TDF2030이 되게 됩니다.
4.2 투자 성향 고려하기
TDF펀드 상품은 은퇴시점에 가까울수록 보수적인 포트폴리오를 구성하게 됩니다.
따라서 앞서 말씀드린 '빈티지' 숫자를 큰 것으로 선택하신다면 더욱 공격적인 투자를 하실 수 있습니다.
- TDF2030 : 2030년에 은퇴한다고 하여 포트폴리오를 운용하기 때문에 상대적으로 공격적인 상품이 아님
- TDF2050 : 2050년에 은퇴한다고 하여 포트폴리오를 운용하기 때문에 상대적으로 공격적인 상품임
지금까지 TDF펀드란 무엇이고, TDF펀드 적합한 투자자, TDF펀드 선택하는 방법에 대해 설명드렸습니다.
본인이 은퇴가 많이 남은 시점이라면 퇴직연금이나 개인연금 운용 시 공격적으로 투자가 필요하며 은퇴시점이 가까울수록 보수적인 투자가 필요합니다.
TDF펀드는 나이에 따른 투자비중을 조절해주기 때문에 본인 스스로 포트폴리오를 고민할 필요가 없어 장기적으로 좋은 상품인 것 같습니다.
다만 TDF펀드 상품에도 다양한 종류의 주식, 채권으로 구성되어 있기 때문에 본인이 국내 투자가 좋은지 해외투자가 좋은지 등 정확하게 상품을 분석하고 가입하시면 좋을 것 같습니다.
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