연금보험 연금저축 차이점 총 정리 (추천상품, 소득공제, 세액공제, 수령방법)

연금제도란 소득의 일부를 일정기간 납부하여 소득이 없는 은퇴 후 삶을 준비하는 제도입니다.

연금제도는 국가에서 보장하는 국민연금, 기업에서 보장하는 퇴직연금, 개인이 보장 및 관리하는 개인연금 3가지가 있습니다.

연금보험 연금저축 차이점 총정리

연금하면 국민연금만을 믿고, 국민연금만 있으면 노후준비가 가능하실 거라고 생각하시는 분들이 있습니다.

하지만 예전부터 20년, 30년 후에 국민연금이 고갈된다는 뉴스가 많이 나오고 있을 정도로 국민연금이 위태롭고 어려운 상황입니다.

그리고 실제 국민연금이 우리 노후를 어느 정도 책임질 수 있는 연금제도라면 우리나라가 OECD 중에 노인 빈곤율이 1위는 아니었을거라 생각합니다.

앞서 말씀 드린 것처럼 국민연금만으로 노후를 준비한다는 것은 현실적으로 불가능하기 때문에 개인연금을 적극 활용해야 합니다.

개인연금은 연금저축보험, 연금보험, 연금저축신탁, 연금저축펀드 다양한 상품들이 존재 하지만 이렇게 다양한 상품이 있기 때문에 각각 어떤 특징이며, 어떤 상품이 노후준비에 좋을지 고민이 필요합니다.

목차
1. 연금보험 특징 및 종류
2. 연금저축 특징 및 종류
3. 연금보험 및 연금저축 차이점
4. 연금보험 및 연금저축 추천상품

 

이번 포스팅에는 개인연금 상품중 연금보험과 연금저축의 개념 및 종류와 각각의 차이점에 대해 말씀드리려고 합니다.

1. 연금보험 특징 및 종류

연금보험은 세제 혜택이 없어 세제 비적격 연금이라고도 부릅니다.

연금보험은 생명보험회사에서 판매하는 상품으로 솔직히 오래전부터 관련 상품에 대한 발전이 전혀 없고 이율만 낮아졌습니다.

연금보험의 특징은 크게  2가지입니다.

   1) 10년 이상 납입하면 비과세 혜택이 있음

   2) 사업비로 인해 중도 해지 시 손해를 볼 수 있음

연금보험은 앞서 말씀드린 10년 이상 납입 이외 다른 연금보험 비과세 조건들이 있습니다.

연금보험 비과세 요건 (출처 : 푸르덴셜생명)

연금보험의 수령 방식은 3가지 방법으로 가능합니다.

   1) 종신연금형 : 사망할 때까지 수령

   2) 상속연금형 : 목돈 원금은 그대로 두고 이자만 수령

   3) 확정연금형 : 일정 기간 동안 일정 금액을 수령

2. 연금저축 특징 및 종류

연금저축은 연금보험과 다르게 세액공제 혜택이 있는 개인연금제도로 세제적격 연금보험이라고도 불립니다.

연금저축의 특징은 다음과 같습니다.

   1) 의무 납입 기간 : 5년

   2) 가입연령 : 0세

   3) 의무 수령 기간 : 10년

   4) 연금 수령 가능 시점 : 55세

   5) 원천 징수율 (수령 시 세율)

     - 55세 - 70세 : 5.5%
     - 71세 - 70세 : 4.4%
     - 81세 이상 : 3.3%

   6) 중도해지 : 해지일까지 저율 과세된 연금소득의 누계 금액에 대해 10% 해지 가산세가 부과

연금저축은 어떤 금융기관에서 가입하는지, 어떤 상품을 취급하는지에 따라 연금저축신탁, 연금저축보험, 연금저축펀드으로 분류됩니다.

   1) 연금저축보험 : 보험상품 / 보험사

   2) 연금저축신탁 : 신탁상품 / 은행

   3) 연금저축펀드 : 펀드, ETF, 채권 / 증권사 및 자산운용사

연금저축신탁, 연금저축보험, 연금저축펀드 차이 (출처 : 뱅크샐러드)

연금저축보험, 신탁, 펀드는 납입방식, 적용금리, 운용상품 등에 차이가 있습니다.

개인투자 성향에 따라 맞게 상품을 선택하셔야겠지만 뒤에서도 말씀드리겠지만 저는 연금저축펀드로 운용하시길 추천합니다.

3. 연금보험 및 연금저축 차이점

 연금보험과 연금저축의 차이는 크게 2가지입니다.

   1) 세재혜택

연금보험과 연금저축의 가장 큰 차이점은 세제혜택을 받는 시기입니다.

연금저축은 매년 연말정산 시에 세액공제를 받는 상품이며, 연금보험은 최종 연금 수령 시 세금 면제를 받는 비과세 상품입니다.

• 연금보험 : 비과세 상품 (연금 수령 시 세금 면제)
• 연금저축 : 세액공제 상품 (매년 연말정산 시 세액공제 받음)

   2) 상품운용

연금보험과 연금저축은 운용할 수 있는 상품에도 차이가 있습니다.

연금보험은 단어 그대로 생명보험사 등에서 운용하는 보험만으로 운용이 가능합니다.

하지만 연금저축은 연금저축신탁, 연금저축보험, 연금저축펀드 3가지 종류가 있기 때문에 개인의 투자 성향에 따라 다양하게 운용이 가능합니다.

4. 연금보험 및 연금저축 추천상품

연금보험 및 연금저축 중에 하나를 가입해야 한다면 당연히 연금저축, 그중에서 연금저축펀드를 강력 추천드립니다.

연금저축펀드를 추천하는 이유는 단 하나, 높은 수익률이 예상되기 때문입니다.

    1) 연금보험, 연금저축신탁, 연금저축보험은 기본적으로 운용비, 수수료가 너무 높습니다.

매년 운용비로 일정 비율로 원금에서 가져가기 때문에 장기간 운용에 따른 복리의 효과를 절대 누릴 수 없습니다.

    2) 연금저축펀드만 주식에 투자가 가능합니다.

원금 보장을 해줘야 하는 다른 상품들은 절대 높은 수익률을 얻을 수 없습니다. 

모든 주식이 계속 오르는 것은 아니지만 현재에도 1등이고 앞으로도 1등일 분야, 기업에 투자한다면 장기적으로 우상향 한ㄷ다고 생각하며, 그만큼 높은 수익도 얻을 수 있습니다.

특히 연금저축펀드는 55세까지 강제 장기투자를 해야 하기 때문에 하루하루 기분에 따라 매매하는 개미들에게 너무 좋은 제도입니다.

지금까지 연금보험과 연금저축에 대해 말씀드렸습니다.

개인의 투자성향에 따라 어떤 개인연금으로 운용할지 결정하셔야겠지만 최소 10년 이상 운용하며, 좋은 주식은 장기 우상향 한 한다는 믿음이 있으시면 연금저축펀드로 운용하는 것을 추천드립니다.

 

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