이번 포스팅에는 60세 이후 500만 원씩 사용하기 위한 저의 노후준비 준비 방법 4가지에 대해 말씀드리려고 합니다.
본인의 능력 및 환경 등에 따라 은퇴 나이는 다릅니다.
요즘에는 파이어족이 인기로 빠르면 40대에 은퇴를 목표로 하시는 분들도 많아지고 있습니다.
몇 살에 은퇴를 하든 나이가 들어 어디서 일한다는 것 자체가 쉽지는 않습니다.
이전보다도 점점 더 평균수명이 늘어남에 따라 노후자금 준비가 되지 않다면 70세, 80세까지도 일을 해야 할 수도 있습니다.
본인의 의지로 나이가 들어서 일하는 것은 상관없지만 생계유지를 위해 일을 해야 한다면 너무나 슬픈 일이며, 해당 나이에는 대부분 청소 등 몸이 힘든 일들이 대부분이기 때문에 더욱 삶이 힘들 것입니다.
파이어족으로 40대에 은퇴하시는 분들도 많지만 제 개인적인 능력으로는 불가능할 것 같으며, '60세 이후 일하지 말자'라는 목표로 열심히 노후자금 준비를 하고 있습니다.
현재 제 30년 목표 노후자금 준비 계획에 대해 말씀드리겠습니다.
저만의 노후준비 계획으로 각자의 환경이 다르기 때문에 참고용으로 보시면 좋을 것 같습니다.
목차
1. 노후자금 준비 필요한 이유
2. 노후자금 준비 방법 4가지
1. 노후자금 준비 필요한 이유
우리나라 65세 이상 노인빈곤율을 48.6%입니다.
OECD 노인빈곤율 평균 12.4% 대비 4배가 높은 수치입니다.
우리나라의 노인 중 절반 가까이가 노후준비가 전혀 되어 있지 않은 상황입니다.
이유는 다양하지만 제가 생각하는 노후준비가 되지 않는 큰 이유 2가지는 사교육과 금융문맹이라고 생각합니다.
우리나라는 출산율이 매년 낮아지고 있음에도 사교육비는 최근 5년 동안 상승하고 있습니다.
사실 돈도 잘 벌고, 집도 있고, 차도 있고, 기타 자산 등이 많으면 문제가 되지 않습니다.
물론 자식에게 좋은 것을 먹이고 가르치는 게 모든 부모님의 마음이겠지만 본인의 노후준비를 우선시해야 나중에 자식들에게 도움을 받지 않을 수 있습니다.
자식들을 잘 가르쳐서 나중에 자식들이 부모님을 먹여 살리는 시대는 지금 할머니, 할아버지 세대가 거의 마지막입니다.
그리고 슬프게도 자식이 컸을 때를 생각하더라도 기억도 잘 나지 않는 시절에 많은 것을 가르치려고 돈을 쓰는 것보다 자식이 커서 부모님이 경제적으로 준비가 된 것을 더 감사해할 것입니다.
두 번째로, 우리나라는 노후준비 및 금융에 대한 이해가 낮아 노후준비가 더욱 힘듭니다.
단편적인 예로 근로자가 직접 퇴직금을 운용하는 퇴직연금 DC형을 가입한 사람 중에 본인의 가입 상품에 관심을 가지지 않는 근로자가 60%가 넘습니다.
퇴직연금은 장기투자, 분할투자가 가능한 노후준비에 중요한 연금임에도 불구하고 많은 사람들이 관심을 가지지 않습니다.
해당 퇴직연금 조사는 단편적인 예이며, 대부분의 사람들이 노후준비에 관심이 없으며, 이는 그만큼 금융지식이 부족하다는 것입니다.
물론 이러한 문제는 개인적인 문제라기보다는 정부 자체의 문제도 큽니다.
저만해도 주식, 채권 등 다양한 금융지식을 공부한 것은 직장에서 돈을 벌기 시작한 시점부터이며, 이전까지는 전혀 배운 적도 없습니다.
즉 정부에서 살아가는데 가장 중요한 돈에 대해 가르치시지 않습니다.
하지만 저를 포함에서 모든 사람이 나이가 들며 노후는 찾아오기 때문에 본인, 가족을 위해서라도 미리 노후준비 계획하고 실행해야 합니다.
2. 노후자금 준비 방법 4가지
저는 현재 총 4가지 방법으로 노후자금 준비를 하고 있으며, 60세 이후 수령할 계획으로 운용하고 있습니다.
현재 목표 노후자금은 세전 기준 760만 원 정도입니다.
현재 부부 적정 노후 생활비가 270만 원 정도인 것을 고려하면 높은 금액이지만 제가 은퇴할 시기는 계획 상 30년 뒤이기 때문에 물가상승률 연 3%를 고려했을 때 약 600만 원 정도 필요합니다.
760만 원은 세전이기 때문에 세금 약 20% 정도 적용하면 적절한 금액이라고 생각합니다.
- 국민연금
- 퇴직연금
- 개인연금
- 해외주식
각 노후준비 방법에 대해서는 아래에서 말씀드리겠습니다.
2.1 국민연금
국민연금으로 65세부터 연금을 수령을 계획하고 있으며, 저와 와이프 모두 포함 국민연금 수령 예상금액은 160만 원 정도입니다.
- 국민연금 수령액 (남편) : 1,322,270원
- 국민연금 수령액 (아내) : 300,000원
- 수령시기 : 65세
- 납입기간 : 만 60세
물론 국민연금이 미래의 소득 및 물가 상승률을 고려하여 수령 연금액이 올라가지만 우선 지금 기준으로 목표를 세우고 운용하고 있습니다.
와이프의 경우에는 아직까지 일을 하고 있지만 출산 등 때문에 일을 지속적으로 하기 어렵다는 가정으로 30만 원으로 측정하였습니다.
국민연금은 일반적으로 납입금액보다 수령액이 많기 때문에 웬만하면 국민연금은 일을 하시지 않더라도 조금이라도 수령할 수 있게 나중에라도 추가납입 등을 하시는 것이 좋습니다.
2.2 퇴직연금
퇴직연금으로 61세부터 연금을 수령을 계획하고 있으며, 퇴직연금 수령 예상금액은 200만 원 정도입니다.
- 퇴직연금 수령액 (남편) : 2,000,000원
- 퇴직연금 수령시기 : 61세
- 납입기간 : 60세
현재 퇴직연금은 퇴직연금 DC형으로 운용 중으로 현재 연 퇴직금 입금금액 기준으로 30년 운용, 연평균 수익률 7%를 가정하여 퇴직금을 계산했습니다.
총금액은 세전 기준 5억 원 정도입니다.
매년 월급이 올라 입금되는 퇴직금도 높아지지만 이 부분은 고려하지 않고 보수적으로 계산했습니다.
5억 원이면 한 달에 200만 원 사용한다면 20년 동안 사용 가능한 금액이며, 매월 퇴직연금으로 수령하는 기간에도 남은 기간에도 투자 및 운용이 되기 때문에 어느 정도 수익률이 발생한다면 최소 30년은 월 200만 원씩 사용할 수 있을 것으로 예상됩니다.
2.3 개인연금
개인연금으로 55세부터 연금을 수령이 가능하나 현재 계획으로는 은퇴 시점인 60세부터 수령을 계획하고 있으며, 개인연금 수령 예상금액은 200만 원 정도입니다.
- 개인연금 수령액 (남편) : 1,000,000원
- 개인연금 수령액 (아내) : 1,000,000원
- 개인연금 수령시기 : 60세
- 납입기간 : 60세
개인연금으로 저와 와이프 모두 월 30-35만 원씩 연 400만 원 입금하여 운용하고 있습니다.
개인연금은 퇴직연금과 동일하게 30년 운용, 연평균 수익률 7%를 가정하여 개인연금 수령액을 계산했습니다.
은퇴 시 개인연금 총액은 세전 기준 3.7억 원 정도입니다.
개인연금은 연말정산 시 연 400만 원 한도 내 13~15% 정도 세액공제가 가능한데, 이 금액은 따로 고려하지 않고 계산했습니다.
3.7억 원을 한 달에 100만 원 사용하면 최소 30년 이상 사용이 가능하며, 추가 운용수익에 따라 40년 이상도 매월 100만 원씩 노후자금으로 수령이 가능합니다.
2.4 해외주식 투자
현재 해외주식에 매월 100만 원씩 입금하여 투자하고 있습니다.
해외주식 투자로 은퇴 시점인 60세부터 월 200만 원씩 사용할 계획입니다.
- 해외주식 투자 수령액 : 2,000,000원
- 해외주식 수령시기 : 61세
- 납입기간 : 60세
해외주식은 미국 시가총액 1위 기업을 추종하면서 투자하고 있으며, 관련하여 자세한 투자방법은 추후 말씀드리겠습니다.
총 해외주식 투자 총액은 12억 정도이며, 월 200만 원씩 사용하더라도 최소 40년은 사용할 수 있는 금액입니다.
지금까지 말씀드린 국민연금, 퇴직연금, 국민연금, 해외주식까지 각각 노후자금 예상 수령액을 정리하면 아래와 같습니다.
인생이 계획한 대로 100% 흘러가는 것은 아니지만 미래의 계획을 수립하고 계획에 맞게 최대한 노력해야 노후준비가 어느 정도 될 것 같아 이렇게 적어놓고 한 번씩 보곤 합니다.
지금까지 제 노후자금 계획 4가지에 대해 설명드렸습니다.
제가 계획한 노후자금 준비 계획이 좋은 방법이라고 말씀드리는 것은 절대 아닙니다.
다만 제가 말씀드린 국민연금, 퇴직연금, 개인연금, 주식 등은 일반적인 노후준비 방법이기 때문에 참고하시면 좋을 것 같습니다.
그리고 다른 투자수단이라도 개인마다의 기대수익률과 운용기간을 계산하여 본인이 노후준비가 잘 되고 있는지 확인해보시면 좋겠습니다.
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